理财是人们通过合理评估和管理自身财务资源，实现人生各个阶段的理财目标的一个过程。通俗地说，理财就是以“管钱”为中心，通过抓好挣钱、花钱二个步骤，管理和使用好现在和未来的现金流，让资产在保值的基础上实现稳步、持续的增值，以使人生各阶段的收支能够大体平衡。理财的最终目的是实现人生的财务自由，让生活过得幸福和美好。在实施个人的理财计划中，树立正确的理财观念非常重要。

1.理财是一个长期过程，需要时间和耐心。有许多投资理财者都比较乐于短线频繁操作，以此获取投机差价。特别是在股票投资时，更是喜欢追涨杀跌。还有人甚至把基金作为短线品种来炒作，这些都是不理性的。建议投资者把握住市场大的发展趋势，顺势而为，不要因为行情一时的涨跌面惊慌失措，将一部分资金进行中长期投资，树立起“理财不是投机”的理念，做到未雨绸缪，在力求财务安全的基础上，实现财产持续稳定的增长。例如在美国，大约58%的家庭金融资产分散于各项长期投资中。

2.树立风险意识，投资是有风险的，高回报的产品也对应着高的风险。低风险的投资品种，如银行存款、国债等，难以产生高回报；高风险的投资品种，如股票、期货投资，有产生高回报的可能，但也能导致巨额亏损；从理财的角度来看，人的一生可以分为不同的阶段，在每个阶段中，人的收入、支出、风险承受能力与理财目标各不相同，理财的侧重点也应不同。因此，我们需要确定自己阶段性的生活与投资目标，时刻审视自己的资产分配状况及风险承受能力，不断调整资产配置、选择相应的投资品种与投资比例。

3.保险是一种重要的财务保障手段，是家庭理财的重要组成部分。预先做好保险安排，使人力资源或已有财产得到保护，当发生损失时，受益人可以获得保险费来弥补损失。保险的功能为当发生事故时家庭现金收入无法支应当时或以后的支出时，仍能有一笔金钱或收益可弥补缺口，降低人生旅程中意料之外收支失衡时产生的冲击。为得到弥补人或物损失的寿险与产险保障，必须支付一定比率的保费，一旦保险事故发生时，理赔金所产生的理财收入可取代中断的工作收入，来应付家庭或遗族的生活支出，或以理赔金偿还负债来降低理财利息支出。根据常见的保险配置方案。家庭保险建议设定额度应为家庭年收入的10倍，保费支出的恰当比重应为家庭年收入的10%。

4.针对理财目标合理配置资产。要将生活保障（现金、债券、住房、汽车、保险、教育）与投资增值（股票、实业、不动产）目标合理分开。投资增值是一种长期行为，目的是使生活质量更高，不要因为投资而降低目前的生活质量；投资资金应该是正常生活消费以外的资金，用这样的闲钱投资，投资人才会保持一个良好的心态。一般而言，家庭资产应有一个合理的配置。目前对国内百姓而言，家庭资产主要以金融资产和房产为主，金融资产又在存款、保险、基金、债券、股票等产品中进行分配。由于这些投资产品的风险性、收益性不同，因此进行理财时，根据不同的年龄必须考虑投资组合的比例，不宜将所有的资金投入到单一品种内。对投资者而言，年龄越小，风险大的投资产品如股票可以多一点，但随着年龄的增加，风险性投资产品的投资比例应逐渐减少。对于不同年龄，有不同的投资组合，家庭资产合理配置比例大致可以按如下配置：是家庭收入的40%用于供房及其他方面投资，30%用于家庭生活开支，20%用于银行存款以备应急之需，10%用于保险。

5.要多学习理财知识，多同专业理财人员交流，增加分辨能力和投资能力。理财知识并不是那么高深莫测，是每个人都可以学懂的。你每天多去看看财经报纸，看看理财的书籍，听听理财的讲座或者电视，理财知识就可以逐步增加。丰富的理财知识会使你擦亮眼睛，对理好财有很大的帮助，并且可以使你在理财上少走弯路。

6.要多记账，内容包括资产负债表和现金收入支出表，做到收支有数，心中有底。记账是一个好习惯，可以把自家的收入和支出都以书面的形式记下来，清楚钱是怎么挣来的，又花到了什么地方去。可以对照去年和今年的账，看看有什么钱是该花的，有什么钱是不该花的。根据记账的结果，我们才能做到有的放矢，做出有计划、合理的理财目标和理财规划。